为防范电信网络诈骗风险 “睡眠账户”将被加速清理

何为“睡眠账户”?为何要清理“睡眠账户”?清理是否意味着直接销户?若被清理后还想使用，持卡人如何恢复账户功能?

何为“睡眠账户”

作为支付体系的重要组成部分，近年来，银行账户在企业、个人的生产生活中扮演的角色越发重要，其开立数量也一直呈上升趋势。

中国人民银行最新数据显示，截至2021年一季度末，全国共开立个人银行账户127.79亿户，较上季度末增加3.18亿户，人均拥有银行账户数达9.05户。

但值得注意的是，其中不乏“睡眠账户”。经济日报记者根据多家银行发布的公告发现，所谓“睡眠账户”，多指那些连续三年以上(含三年)未发生客户主动交易，账户余额为零，且未签订信用卡、个人贷款还款及其他代收代付协议的账户。

除了以上类型，“睡眠账户”通常还指那些“存量异常账户”。根据央行发布的《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，自2016年12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户需再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

其中，Ⅰ类户有实体卡或存折，主要用于现金存取、大额转账、大额消费、购买投资理财产品等;Ⅱ类户、Ⅲ类户没有实体卡，属于电子账户，在已有的Ⅰ类户基础上增设，Ⅱ类户主要用于个人日常刷卡消费、网络购物、网络缴费等，还可以购买开户银行的投资理财产品，Ⅲ类户主要用于金额较小、频次较高的交易，尤其适用于移动支付业务。

针对此前已在同一家银行开立多个Ⅰ类户的情况，监管部门提出，银行应当对同一存款人开户数量较多的情况进行摸排清理，要求存款人作出说明，核实其开户的合理性;如果无法核实，银行应当引导存款人撤销或归并账户，或者降低账户类别，例如将Ⅰ类户降为Ⅱ类户等。

例如，中国邮储银行已逐步、分批对同一客户名下个人结算账户超标准数量进行清理，标准为Ⅰ类户1个、Ⅱ类户5个、Ⅲ类户5个。“如果您的账户存在上述情况，请您本人持有效实名证件，尽快到我行任意网点进行合理性登记、降级以及销户处理。”邮储银行相关负责人说，逾期未清理的账户，该行将限制金融服务。

“清理”并非“销户”

如果个人“睡眠账户”已被清理，是否意味着该账户被彻底销户、不能再使用?并非如此。记者发现，除部分银行在公告中明确表示“销户”，多家银行的“清理”工作实际上只是限制了该账户的部分金融服务功能。

中国农业银行发布公告称，该行于2021年3月10日起开展个人长期不动户的销户清理工作，用户可在3月10日前持有效身份证件到该行的营业网点办理激活手续，如未在此前对符合销户清理条件的借记卡进行激活，该行将对清理范围内的个人借记卡进行销户。

中国工商银行则在公告中表示，如果某“睡眠账户”被清理，其账户功能将被调整为非柜面业务只收不付。

值得注意的是，销户、限制交易的账户并不包括以下类型。一是政策类账户，如金融社保卡、军人保障卡、武警军人保障卡、退役军人拥军优抚卡、公积金联名卡等;二是特色账户，如理财金账户卡、财富理财金卡等。

“如果您的账户在清理范围内，但是您希望继续使用，要在清理工作正式开始前完成一笔动账交易，用于激活账户。”工行相关负责人说，动账交易包括存取款、汇入汇出、转账、消费、缴费等主动动账交易，但不包括结息、查询、司法冻结、司法扣划等非客户主动发起的动账交易。

该负责人还表示，如果逾期未激活，工行将把该账户的功能调整为非柜面业务只收不付，若用户需要继续使用该账户，可以去银行的营业网点核验身份，然后恢复账户功能。

但值得注意的是，记者在采访中发现，尽管各家银行均已通过多种方式对持卡人进行了提前通知，如网站公示、向持卡人发送短信等，但仍有部分受访持卡人表示自己对此“不知情”，或者未仔细阅读相关信息。

对此，多位业内人士表示，为减少银行、用户之间的信息不对称，一方面，建议银行可增加电话通知这一更加人性化的服务方式;另一方面，持卡人也应该养成定期盘点、查看银行账户的习惯，增加风险管理意识，以防自己长期不使用的账户被不法分子盗用。

有效防范电信诈骗

为何要开展“睡眠账户”清理工作?核心原因是落实监管要求，积极响应“断卡”行动，防范电信网络诈骗风险，保障个人账户的资金安全。

2020年10月，国务院打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议召开，部署全国“断卡”行动。公安部相关负责人曾表示，非法开办贩卖电话卡、银行卡是电信网络诈骗案件持续高发的重要根源，危害十分严重。

为此，要切实采取坚决、果断的措施，严厉打击整治非法开办贩卖电话卡、银行卡违法犯罪，坚决遏制电信网络诈骗犯罪高发态势，维护社会治安大局稳定。

在侦办电信网络违法案件的过程中，公安机关发现，不法分子往往通过账户买卖来获取个人银行账户，特别是长期闲置的“睡眠账户”，很容易为账户买卖提供可乘之机。

对此，央行相关负责人明确表示，出租、出借、出售、购买银行账户或者支付账户是违法犯罪行为，不仅影响单位或个人信用记录，还需要承担相应的法律责任。对银行网点和支付机构来说，应加强对违法办卡、出租账户行为的识别和监控，采取措施减少出租、出售银行账户和支付账户行为的发生。

那么接下来，持卡人应如何保障自己的合法权益?多家银行相关负责人表示，应重点注意以下两点。

第一，要妥善保管自己的银行卡及支付账户，切不可贪图小利而出售、出租银行卡，银行卡一旦丢失，应及时更改密码或挂失、补办。

第二，及时对持有账户进行分类处置并妥善保管。其中，对确实不再需要使用的银行卡或存折，应及时到银行办理销户，或者把一些主要用于网络支付、小额高频支付的Ⅰ类户降级为Ⅱ类户、Ⅲ类户，由此，既能够实现个人资金的集中管理，又可以防范网络支付风险。

文章来源：经济日报