招商拓扑银行撤回开业申请，京东科技“痛失”银行牌照

招商银行和京东科技共同筹备四年多的招商拓扑银行“黄了”。

7月22日晚间，招商银行(600036)发布公告称，在第十二届董事会第三次会议上，该行审议通过了《关于撤回招商拓扑银行开业申请事项的议案》，同意撤回招商拓扑银行股份有限公司(筹)开业申请并终止筹备工作，授权招商银行高级管理层并同意其转授权相关人士，依法依规办理与撤回招商拓扑银行股份有限公司(筹)开业申请相关的全部事宜。

百科资料显示，招商拓扑银行由招商银行和京东科技旗下网银在线(北京)商务服务有限公司(“网银商务”)共同发起设立，于2020年12月经中国银行(601988)保险监督管理委员会批准筹建，是监管批准筹建的全国第二家独立法人直销银行。

2018年3月23日，招商银行董事会发布公告，同意与战略合作方按照7:3比例共同出资，设立独立法人直销银行。2020年12月11日，招商银行收到中国银保监会批复，获准在上海市与网银商务共同筹建招商拓扑银行。筹建工作完成后，招商银行将按照有关规定和程序向中国银保监会提出开业申请。

公开资料显示，百信银行是全国第一家独立法人直销银行，初始注册资本20亿元，由中信银行(601998)出资70%，百度公司出资30%。2018年3月，中信银行和百度公司向百信银行增资，注册资本增至40亿元，增资完成后两大股东持股比例不变。

2020年11月，百信银行迎来新一轮增值扩股。根据银保监会披露，同意百信银行发行不超过16.34亿股股份增资扩股方案。具体为，中信银行认购9.01亿股股份，占发行后总股本比例为65.70%，加拿大养老基金投资公司认购4.66亿股股份，占发行后总股本比例为8.27%，百度公司持股比例降至26.03%。

事实上，京东科技在布局银行牌照的同时，也在积极申请消费金融牌照。据媒体2020年9月消息，继阿里旗下蚂蚁集团获得消费金融牌照之后，京东科技也向监管递交材料，申请消费金融牌照。据称牌照由京东科技和几家国资背景的金融资产机构合资申请。

遗憾的是，京东科技申请消费金融牌照近两年时间，目前似乎没人任何进展。

开甲财经梳理发现，目前京东科技旗共有5类金融牌照，分别为支付牌照、基金销售)、保险经纪、网络小贷、征信牌照，但与蚂蚁集团、腾讯金融科技、度小满、360数科、天星数科、美团金融、滴滴金融等互联网巨头相比，京东科技缺少银行和消金两张核心金融牌照。

没有了银行牌照和消金牌照的加持，京东科技旗下“白条”和“金条”将处于尴尬境地。

6月13日，北京金融监管局发布一项行政许可事项结果，同意取消京东旗下京汇小贷的试点资格。对此，京东科技方面表示，此次取消试点系公司主动申请，主要是配合监管部门的指导，整合同类型地方金融牌照，小贷公司牌照主体最终将仅保留一家。

据开甲财经此前整理，京东科技旗下信贷产品“京东白条”与“京东金条”分别有25家和82家资金机构，具体名单如下表：

其中，京东白条的主要贷款人为京东盛际小贷，而京东金条微信号的认证主体也为京东盛际小贷。另据“新经济IPO”此前报道，京东科技旗下“京小贷”业务的放贷主体为京东同盈小贷。加上京东白条的资金方：北京京汇小贷，京东金条的资金方：京东盛际小贷、北京京汇小贷。

不难发现，京东科技旗下4家网络小贷牌照，只有上海京汇小贷没有开展核心业务。

截至发稿前，京东科技旗下北京京汇小额贷款有限公司已更名为北京京汇创先咨询有限公司，上海京汇小额贷款有限公司已更名为京创汇展信息咨询(上海)有限公司。这也意味着，京东科技旗下只剩下重庆的两张网络小贷牌照——即京东盛际小贷和京东同盈小贷。

如果最终只保留一家网络小贷牌照，未来京东或还要放弃京东同盈小贷，因为京东盛际小贷注册资本已达50亿元，达到全国网络小贷注册资本50亿元门槛。

随着商业银行互联网贷款业务的监管趋严，对于没有直接放贷牌照的京东及金融而言，其“白条”和“金条”业务性质将变成批发流量。

7月15日，银保监会官网发布信息显示，银保监会近日印发《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》(以下简称《通知》)，决定将银行互联网贷款存量业务过渡期延长至2023年6月30日。分析人士认为，这不仅让银行获得“喘息”机会，也让不少助贷机构长舒一口气。

《通知》提到，银行应当提高互联网贷款风险管控能力，独立有效开展身份验证、授信审批和合同签订，严格履行贷款调查、风险评估、授信管理、贷款资金监测等主体责任，严格落实金融管理部门对征信、支付和反洗钱等方面的要求，防范贷款管理“空心化”。