大行发力、小行入局 消费贷利率低价打折，原因几何

在稳经济、促消费等一系列政策利好不断释放的背景下，用户前期被抑制的消费需求正在不断释放，多家银行也铆足劲纷纷推出让利活动抢占消费信贷市场。7月24日，北京商报记者调查发现，一个月前，仅有个别国有大行、股份制银行推出了年利率低于4%的消费贷产品，如今，越来越多的地方性中小银行也加入到降低消费贷利率的“大军”中，将消费贷贷款利率拉低至4%以下。

多银行消费贷利率降至4%以下

消费贷利率“打折”在过去并不常见，然而从今年6月开始，多家国有大行、股份制银行便相继开启了消费贷利率优惠的热潮，如今，这股风也有越刮越猛的趋势，有不少地方性中小银行开始加入其中。

7月24日，北京商报记者梳理发现，近日，珠海农商行、中牟郑银村镇银行、福贡农信社均推出了消费贷让利活动。珠海农商行针对用户推出了家庭备用金，该行为满足条件的用户提供授信，授信完成后，只要用户有消费资金需要，可在授信期内，随时在手机银行上支取，随用随取，随借随还。对于精英人士，授信额度最高100万，最长5年，期限1-3年期，年化利率低至3.88%。

中牟郑银村镇银行推出的“万元消费贷” 活动主要应用场景为购物，适用客群为该行辖区范围内的自然人，借款额度最高不超过1万元，年利率(单利)低至3.99%。福贡农信社也针对公职人员推出了个人消费贷款，无抵押最高借款额度为50万元，借款期限最高可达10年，年利率低至3.7%，还款方式可选择灵活分期或按月还本付息。

相较地方性中小银行，多家国有大行、股份制银行也采取了消费贷利率优惠政策。例如，中国银行(601988)“中银E贷”年利率低至3.9%，工商银行“融e借”在7月26日至8月31日期间通过手机银行等渠道办理可享受利率优惠，其中，最低1年期利率3.99%，招商银行(600036)“闪电贷”粉丝节期间年化利率低至3.95%。

银行纷纷下调消费贷利率原因几何?光大银行(601818)金融市场部宏观研究员周茂华表示，一方面，从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降;另一方面随着国内生产生活加快恢复，居民消费需求加快回暖，带动消费信贷需求增加，政策引导金融机构加大消费信贷支持，助力国内消费动能恢复。

优质客群争夺激战“正酣”

市场观点认为，消费贷利率一再降低背后是银行对优质客群的争夺。多家银行业人士在接受北京商报记者采访时也持有同样观点。

“低利率消费贷并不是所有的客群都能申请。”一位银行人士表示，“申请消费贷也有一定的门槛和条件，每个用户审批的利率和金额都不同，比如我行最低利率的消费贷产品只有资质较好的国企、央企用户才可以拿到。在吸引到这部分优质客群后，我们也会进一步做好相应的金融服务配套政策，争取将这些用户做成长尾用户。”

“一直以来，做好零售业务就是各家银行发力的重点，不过我们也是在疫情影响的这几年发现线上消费贷业务的优势。”一位股份制银行相关人士介绍称，“此前消费贷业务在我行零售业务中的占比并不是很高，在疫情影响下，各项贷款业务都出现了不同程度的下滑，而消费贷业务却出现了上涨，这是我们没有预料到的。”

谈及消费贷业务逆势增长的原因，上述股份制银行相关人士提到，“线上化是一个重要的原因，渠道和服务线上化之后，我行服务的客群也广泛了，下一步我们还会根据市场情况在利率、宣传方式上进一步加大力度，将优质用户吸引过来”。

北京商报记者实测发现，目前不少银行推出的消费贷业务都可以通过线上申请，且办理流程简便，以一家国有大行为例，在提交姓名、个人身份认证通过人脸识别后就可以获得审批额度;另一家股份制银行推出的消费贷产品，用户只要填写公积金缴纳城市、通过人脸识别就可以申请贷款，在申请后一分钟即可得到审批结果。

银行降低“姿态”推销贷款也让不少消费者直呼“太少见了”!“前两天接到多家银行电话说可以办理低息的消费贷款，不用去网点通过线上就可以申请，我准备‘货比三家’后尝试一下。”白领陈凯(化名)感慨称。

中国(香港)金融衍生品投资研究院院长王红英指出，银行下调消费贷利率是降低利差，这样做的目的是为了给一些高净值用户提供比较优质的服务，未来为这些用户可以增加配套的理财、金融产品销售，留存长尾用户。

短期下调概率依旧存在

在减费让利金融支持实体经济的背景下，贷款利率下行是大势所趋，而贷款市场报价利率(LPR)也对贷款产品的定价有一定的导向作用。

今年以来，央行已接连两次下调LPR数据，今年1月，1年期LPR和5年期LPR曾同步下降，此后便连续3个月维持不变;直至5月，5年期LPR下降15个基点，1年期LPR维持不变。7月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年7月20日贷款市场报价利率(LPR)为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%，与此前保持一致。对于后续LPR走向，业内多方也进行了预测，仍有下调空间。

同时，个人消费信贷市场也正在逐步恢复，7月13日，在国新办举行的2022年上半年金融统计数据情况新闻发布会上，中国人民银行调查统计司司长阮健弘表示，上半年住户贷款增加2.18万亿元，其中消费贷款增加6468亿元。

对于消费贷利率走势，王红英分析，银行降低消费贷利率意在获得更大的市场份额。不过，目前消费贷利率打折是银行短期促销的行为，消费贷是建立在用户信用基础上的一种短期综合授信的行为，还是存在一定的风险溢价，从这个角度来说，短期下调的概率依旧存在，但长期下调的概率不大。

在周茂华看来，各家银行小额消费贷款占个人贷款比重存差异，占银行各项贷款不大。小额消费贷利率下调无疑会压低息差，但由于占各项贷款总额比重不大，同时考虑小额消费贷业务扩大，影响有限。

产业经济资深研究人士王剑辉表示，消费贷利率降低正是说明银行的资金成本正处于整体下降状态，在这个过程中，银行会选择把优惠活动让利给消费者，来增加自身的市场份额，短期利率下调的空间依旧存在。不过，目前，个人消费贷业务还处于增长的初期阶段，在这期间银行还需要控制风险，如果消费者过多使用消费贷造成个人信用风险，也相当于变相造成新的坏账来源。