金融机构“惧贷”“惜贷”怎么办?央行：健全容错安排和风险缓释机制，改进小微企业不良贷款处置方式

央行网站5月26日消息，近日，人民银行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》(以下简称《通知》)。

《通知》从四个方面指出，要健全容错安排和风险缓释机制，增强敢贷的信心;要强化正向激励和评估考核，激发愿贷的动力;做好资金保障和渠道建设，夯实能贷的基础;要推动科技赋能和产品创新，提升会贷的水平。

近年来，金融系统自觉提高政治站位，服务小微企业取得积极成效，但金融机构内生动力不足、外部激励约束作用发挥不充分，“惧贷”“惜贷”问题仍然存在。

中国银行(601988)研究院研究员梁斯表示：“整体来看，金融机构在服务小微企业方面取得了积极成效。但在取得成绩的同时，也必须认识到金融机构在服务小微企业方面仍有短板。包括激励约束机制发挥不充分、内生动力仍有不足、“惧贷“惜贷”现象仍然存在等。这既与金融机构的风险管理模式有关，也与小微企业缺抵押、缺担保、缺信息的经营特点有关。考虑到小微企业在我国经济中的重要地位，需要进一步深化针对小微企业金融服务的供给侧改革，更好支持小微企业发展。”

健全容错安排和风险缓释机制

今年以来，央行频频伸出援手缓解小微企业经营压力。例如引导贷款市场报价利率下行，并推出普惠小微贷款支持工具和科技创新再贷款、普惠养老专项再贷款等结构性政策工具。

《通知》从制约金融机构放贷的因素入手，按照市场化原则，进一步深化小微企业金融服务供给侧结构性改革，加快建立长效机制，着力提升金融机构服务小微企业的意愿、能力和可持续性，助力稳市场主体、稳就业创业、稳经济增长。

“《通知》坚持问题导向，针对各类顽疾精准施策，旨在全面提升金融机构服务小微企业的能力和意愿。”梁斯指出，《通知》主要包括四方面内容，对长期以来困扰金融机构服务小微企业的难题进行了回应：

一是健全容错安排和风险缓释机制。包括鼓励金融机构完善尽职免责制度、构建全流程风控体系、改进针对小微企业的不良贷款处置方式、强化银政担保缓释风险等，这些措施鼓励金融机构从内部入手完善对小微企业信贷资金的全流程管理，有利于调动相关人员积极性、确保资产质量。

二是完善激励制度和评估考核机制。包括引导金融机构继续增加对小微企业的信贷资源倾斜、优化贷款定价机制、提高信用贷款占比等，同时《通知》也提出有条件的地方可将服务小微企业的情况与财政奖补进行挂钩。

三是多方入手拓展金融机构资金保障及渠道建设。包括鼓励金融机构优先运用央行投放的流动性支持小微企业、确保完成小微企业信贷增速目标、允许金融机构适度拓展资金来源和资本补充渠道、提升专业化服务能力等。

四是强化科技赋能提高服务质效。包括健全小微金融服务体系、提高金融科技手段应用、推动涉企信用信息共享、强化产品和服务创新等，目的是为小微企业提供更加优质便捷的服务。

用好降准、再贷款再贴现等支持工具

数据显示，2022年4月末，普惠小微贷款余额20.7万亿元，同比增长23.4%，连续36个月保持20%以上的增速，普惠小微授信户数5132万户，同比增长41.5%，是2019年末的1.9倍;4月新发放普惠小微企业贷款利率5.24%，处于历史较低水平。

央行在《通知》中要求，做好资金保障和渠道建设，夯实能贷的基础。发挥好货币政策工具总量和结构双重功能，用好降准、再贷款再贴现、普惠小微贷款支持工具，持续增加普惠小微贷款投放。科学制定年度普惠小微专项信贷计划，确保普惠小微贷款增速不低于各项贷款增速，全国性银行要向中西部地区、信贷增长缓慢地区和受疫情影响严重地区和行业倾斜。

另外，加大小微企业金融债券、资本补充债发行力度，积极开展信贷资产证券化，拓宽多元化信贷资金来源渠道。继续完善普惠金融专营机制，探索形成批量化、规模化、标准化、智能化的小微金融服务模式。加强部门联动，常态化开展多层次融资对接，提高融资对接效率，降低获客成本。

在梁斯看来，《通知》为金融服务小微企业提供了重要指引，确保业务发展的可持续性。一方面，当前我国经济发展面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力。尤其国际形势严峻复杂，国内疫情多点散发，给经济平稳运行带来更大的不确定性，市场主体面临困难有所增加，风险抵御能力较弱的小微企业则面临着更大困难。《通知》发布直面长期以来困扰金融机构服务小微企业的各类难题，为金融机构更好推动业务开展提供了根本指引。

“另一方面，如何服务小微企业发展是世界性难题，《通知》的发布旨在打造我国金融服务小微企业的长效机制，建立服务小微企业的‘中国模式’，这是我国在解决小微企业融资难、融资贵方面做出的积极探索，在逐步成熟后有望成为全球典范，这也为金融机构如何更好破题服务小微企业提供了新思路。”梁斯称。